Una de las principales preocupaciones de los trabajadores españoles es qué va a pasar cuando llegue el momento de su jubilación . El descenso de la natalidad, el aumento de la esperanza de vida y la jubilación de los baby boomers , los nacidos en España entre 1958 y 1975 y que en los próximos años se irán jubilando en masa, están poniendo en riesgo la sostenibilidad del sistema nacional de pensiones . La inquietud ante una 'hucha' que se va vaciando poco a poco hace que muchos ciudadanos opten por contratar planes individuales como complemento de lo que le corresponda por la Seguridad Social. Para facilitar este ahorro de cara a la jubilación, Ibercaja ha diseñado Pensumo , un atractiva iniciativa 100% digital que pretende, entre otros, acercar a los más jóvenes la importancia de estar preparado económicamente para vivir sin estrecheces al final de su vida laboral. Víctor Royo , director de Negocio de Pagos y Consumo de Ibercaja, ha desgranado en una charla con 20minutos las claves de la nueva apuesta de ahorro de la entidad aragonesa de cara a la jubilación. ¿Qué es Pensumo? Como su nombre dice, es la mezcla o el mix de pensión por consumo. Aunque hay distintas formas de construir el ahorro para la jubilación, sí que veíamos que tanto el plan de pensión individual, pensión por empleo o la salud social, tenían distintos retos, desde los demográficos hasta que era un producto sobre el que la gente más joven tiene cierto rechazo. Entonces aprovechamos el sandbox financiero junto a la Dirección General de Seguros para poder lanzar un plan de pensión mucho más conductual. Y al final, ¿cómo funciona? Pues por cada compra que hace el consumidor, un porcentaje que da el propio comercio o la empresa retail se invierte de forma automática en un plan de pensiones. Es un concepto muy cómodo para ir poquito a poco democratizando un producto como el plan de pensiones, que es muy importante, pero que en determinados segmentos pues no tiene buena fama o tiene cierto rechazo. ¿Con qué espíritu nace esta iniciativa ? Ibercaja pone mucho foco en la gestión del ahorro y sobre todo en el ahorro para la jubilación. Por eso identificamos que cada uno de los tres pilares del sistema tenía un cierto problema o reto. Está la Seguridad Social, que tiene un reto sobre todo demográfico de la pirámide de la sociedad y la evolución de esta pirámide. Luego está el plan de pensiones individual, que tiene un reto de poder llegar sobre todo a un segmento más amplio de la sociedad y una cuota de penetración muy bajita de ciudadanos de menos de 45 años. Y luego el plan de empleo, que sí que es cierto que va evolucionando hacia los autónomos, a plan de empleo simplificado, pero también está acotado. Y entonces con la oportunidad que nos dio el sandbox financiero de poder cambiar la legislación, vimos que si éramos capaces de poder llegar a la sociedad de una forma mucho más sencilla, que el segmento, sobre todo el segmento joven, hasta 45-40 años, pudiera conocer este producto de una forma automática, simple, 100% digital, era una muy buena forma de hacerle conocer este producto. Y ese es el espíritu: seas del banco que seas, tanto el comercio como el consumidor, poder dar acceso de forma universal a todos los ciudadanos españoles de más de 18 años. Ha hablado de los tres pilares del sistema español de pensiones. ¿Dónde podemos situar Pensumo? Pensumo nace gracias a un cambio reglamentario que conseguimos en el último Consejo de Ministros del gobierno anterior, se sitúa en el plan de pensiones individual. Es una adenda donde hasta ese momento un plan de pensiones individual solo tú, de forma particular, podías aportar a tu propio plan de pensiones y lo que conseguimos con ese cambio reglamentario fue que hubiera terceros, empresas retail, empresas de patrocinio, comercios, etcétera, que ellos pudieran aportar dinero a tu plan de pensiones. Entonces se sitúa como una adenda del plan de pensiones individual. Ibercaja pone mucho foco en la gestión del ahorro y sobre todo en el ahorro para la jubilación" ¿Cómo es su funcionamiento concreto? Tú únicamente tienes que bajar la aplicación móvil de Pensumo del market de IOS o el de Android y darte de alta con tres pasos. Uno, es un proceso de identificación, de saber que eres tú a través del DNI de forma 100% digital. Ese es el primer paso. El segundo, seleccionar qué tarjeta deseas utilizar de cualquiera de tus bancos. Puedes elegir una o varias, cada una del banco que tú utilices. Y el tercero es el proceso de apertura del plan de pensiones. Todo 100% digital. Ahora estamos en una media de dos minutos y medio, tres minutos y medio, a lo que cuesta hacer el proceso entero. Y a partir de ahí, una vez que has hecho ese proceso de alta del plan de pensiones, lo único que tienes que hacer es pagar con tu tarjeta en los comercios adheridos. Los comercios que están adheridos lo puedes ver en la aplicación, donde salen las ofertas y promociones de cashback, y donde puedes pagar tus compras sin cambiar ningún hábito y luego automáticamente se revierte en tu plan de pensiones. ¿En qué tipo comercios podemos comprar para beneficiarnos de las aportaciones? Pensumo ha nacido, y por eso hay distintas alianzas, con un espíritu bastante inclusivo. Entonces, ¿esto qué significa? Por una parte, pues obviamente se está dando respuesta a los hábitos de los consumidores, hay mucho porcentaje en digital, donde está Amazon como principal referencia. Luego tenemos acuerdos con Adidas, Nike, Foot Locker, IKEA o Lidl. Hemos querido que sea bastante inclusivo en los distintos segmentos a los que llegamos, pero también vimos necesario, por posicionamiento de Ibercaja y porque queremos esa inclusividad, irnos hacia el comercio físico y local. Entonces, ahí estamos sobre todo apalancándonos en la alianza con la Asociación de Hostelería, de poder llegar a través de la restauración a todos los puntos de España y luego también apalancándonos en programas de comercio local, como es el caso de Volveremos en la ciudad de Zaragoza. Víctor Royo en un momento de la entrevista. JORGE PARÍS ¿Cuántos ciudadanos y marcas se han adherido ya a la iniciativa? En el ámbito de adopción por parte de comercios, ahora mismo estamos en 125 aproximadamente. Y en el ámbito de consumidores, lanzamos ahora la campaña por medios masivos y ahora mismo estamos en unos 6.000 consumidores, que era un poco la meta que nos habíamos puesto para asegurar que todo funciona bien y ya poder desplegar la campaña de marketing. ¿Hay que ser cliente de Ibercaja para disfrutar de las ventajas de Pensumo? El consumidor puede ser cliente de cualquier banco y puede incorporar las tarjetas que le utilice. Puede ser cliente del banco B y utilizar una tarjeta de ese banco y también la tarjeta de otro banco. Y en el ámbito de comercio es lo mismo. Tampoco obligamos en ningún caso a hacerse cliente de Ibercaja. Queremos que sea totalmente universal, que no haya ningún tipo de barrera o de frontera para poder acceder. Nuestro objetivo sería llegar a acumular a lo largo de la vida alrededor 25.000-30.000 euros, lo que permite poder tener una paga adicional de 200 euros al mes" ¿Cuánto puede ahorrar un ciudadano medio con esta herramienta? Pensamos que esta herramienta tiene que ser complementaria a otras formas de ahorrar. Nuestro objetivo sería poder llegar a acumular con este modelo de ahorro a lo largo de la vida alrededor 25.000-30.000 euros, lo que permite poder tener una paga adicional de 200 euros al mes. Entonces, según nuestros cálculos, aproximadamente tienes que ahorrar a lo largo del año a través de Pensumo, siempre dentro del límite de los 1.500 euros que marca la legislación, entre 250 y 400 euros. Pero lo más interesante es que gracias a este modelo automático va a haber un segmento de gente que va a conocer el plan de pensiones, por lo que le va a quitar esa barrera de entrada. Y luego vamos a incorporar funcionalidad para que ellos puedan aportar más. Esa es un poco la idea que queremos conseguir: darse a conocer a través de pensión por consumo. Una vez que conoces el plan de pensiones pierdes el miedo e incentivas que la gente aporte más hasta esos límites de 1.500 euros que marca ahora mismo la legislación. ¿Cuál es el tratamiento fiscal de este ahorro que se genera con Pensumo? Aquí tienes una doble fiscalidad. Por una parte, el plan de pensiones está dentro de la normativa de planes de pensiones. Es decir: tienes las mismas ventajas fiscales que tiene cualquier otro plan de pensiones individual. Y por otro lado, el importe que te aporta el comercio o la empresa retail, como cualquier otro programa de cashback, está considerado ganancia patrimonial no sujeto a retención. Lo bueno que tiene este programa de fidelización o de cashback es que es neutro desde un punto de vista fiscal oorque tienes luego la ventaja del propio plan de pensiones. La idea con la adquisición de la plataforma tecnológica de Orange Bank es lanzar nuevas funcionalidades en el ámbito de financiación al consumo" Ibercaja también ha culminado la adquisición de la plataforma tecnológica de Orange Bank. ¿Cómo se va a beneficiar el consumidor? En enero se tomó la decisión por parte del consejero de crear la nueva dirección de negocios de pagos y consumo. Y es aquí donde vimos que los principales retos que teníamos en el 2024 eran en el ámbito de consumo, de renting y de pagos. Digamos que esta dirección concentra las líneas de negocio que requieren una mayor capacidad de transformación, de tecnología, etc. Entonces vimos con la descontinuación del negocio bancario por parte de Orange una buena oportunidad de poder dar ese salto en el ámbito de incorporar nueva tecnología al grupo. Hicimos una due diligence los primeros meses y ahora lo que hemos hecho es incorporar en noviembre tanto la plataforma tecnológica de Orange Bank como el equipo de tecnología especializada. Entonces ¿cuál es la idea que va a impactar al consumidor? Poder empezar a lanzar nuevas funcionalidades en el ámbito de financiación al consumo. Primero empezaremos por financiación en el punto de venta, que pone foco además en comercio y es un segmento muy relevante para nosotros. Luego vamos a ir lanzando en el 2025 la emisión de tarjeta digital. En definitiva, ofrecer una serie de nuevas funcionalidades gracias a la nueva capacidad que hemos incorporado de Orange Bank y que ha pasado a ser una nueva sociedad de tecnología del grupo Ibercaja, Ibercaja Technology Services, que tiene sede en Madrid. La idea es poder aprovechar esa metodología ágil y la nueva plataforma que lanzó Orange Bank en el 2019 en sinergias con el grupo Ibercaja. Pues ahora que llega la Navidad y aumenta el consumo supongo que habrá muchos ciudadanos que demanden este servicio. Pues justo hace unos días hemos lanzado una campaña para nuestros clientes de aplazamiento de pago gratis durante tres meses en tarjetas de crédito. Porque como bien dices justo ahora se concentra la mayor necesidad de las familias. Entonces así les facilitamos un poco el cierre del año y la cuesta de enero.